ТЕОРИЯ ДАЛЕКА ОТ ПРАКТИКИ, ИЛИ КАК ДОЛЖНО БЫТЬ…
Независимо от того, какова природа «проблемности» кредита (финансовая сторона или стечение жизненных обстоятельств), ответственный кредитный специалист должен предпринять следующие меры, которые позволят разработать план мероприятий по улучшению качества кредита:
1. Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи банка проблемному заемщику,способствующие разрешению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед банком, в том числе:
Первое, что возможно предпринять в данной ситуации, — это пересмотреть условия действующего кредитного договора, например, изменить процентную ставку и сроки платежей. В пользу пересмотра условий соглашения, например, может свидетельствовать относительно положительная рентабельность предприятия заемщика, а также то, что он является постоянным клиентом банка.
Второй способ — расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств. При этом статус долга изменяется с «просроченного» на «текущий». Тем самым банк признает, что трудности заемщика временны, а дальнейшее сотрудничество по-прежнему выгодно.
Третьим способом, связанным с прерыванием действующего кредитного договора, является продажа части активов заемщика для погашения долга. Решение о продаже части активов принимается клиентом добровольно, поскольку он отвечает перед банком только залогом.
Наиболее радикальный, четвертый, способ — ликвидация залога. При его реализации взаимоотношения между банком и клиентом, как правило, полностью прерываются.
Чтобы приведенные схемы действий с «проблемными» кредитами были успешно реализованы на практике, нужно наладить систему учета, анализа, а также управления кредитным риском. Единственное условие, которое должно быть соблюдено банком-кредитором, — это предварительное обращение со своим письменным требованием к основному должнику. Отказ последнего от его удовлетворения дают кредитору право обратиться непосредственно к поручителю. Но если и подобная мера не принесет желаемых результатов, банку следует искать правду судебным путём.
- провести полный анализ финансового обеспечения кредита заемщика и составить заключение;
- собрать полную информацию о том, в каких направлениях работа банка с данным заемщиком подвержена риску;
- ежедневно контролировать поступления денежных средств за счет заемщика и в случае длительного отсутствия поступлений средств на расчетный счет (выплат) потребовать объяснения причин;
- проверить правильность юридического оформления всей кредитной документации, особенно документации по обеспечению возврата кредита;
- изучить возможность получения обеспечения в случае, если кредит не обеспечен.
1. Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи банка проблемному заемщику,способствующие разрешению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед банком, в том числе:
- разработка программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату задолженности и выплате процентов, изменение форм кредитования и т.д.);
- работа с руководством заемщика по выявлению проблем и поиску их решений;
- назначение управляющих, консультантов и кураторов для работы с предприятием от имени банка;
- расширение кредита, выдача дополнительных ссуд, перевод долга с «просроченного» на текущий;
- получение дополнительной документации и гарантий и др.
- реализация обеспечения по кредиту;
- продажа долга заемщика третьей стороне;
- обращение к гарантам и поручителям;
- принятие мер правового характера;
- оформление документов о банкротстве и др.
Первое, что возможно предпринять в данной ситуации, — это пересмотреть условия действующего кредитного договора, например, изменить процентную ставку и сроки платежей. В пользу пересмотра условий соглашения, например, может свидетельствовать относительно положительная рентабельность предприятия заемщика, а также то, что он является постоянным клиентом банка.
Второй способ — расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств. При этом статус долга изменяется с «просроченного» на «текущий». Тем самым банк признает, что трудности заемщика временны, а дальнейшее сотрудничество по-прежнему выгодно.
Третьим способом, связанным с прерыванием действующего кредитного договора, является продажа части активов заемщика для погашения долга. Решение о продаже части активов принимается клиентом добровольно, поскольку он отвечает перед банком только залогом.
Наиболее радикальный, четвертый, способ — ликвидация залога. При его реализации взаимоотношения между банком и клиентом, как правило, полностью прерываются.
Чтобы приведенные схемы действий с «проблемными» кредитами были успешно реализованы на практике, нужно наладить систему учета, анализа, а также управления кредитным риском. Единственное условие, которое должно быть соблюдено банком-кредитором, — это предварительное обращение со своим письменным требованием к основному должнику. Отказ последнего от его удовлетворения дают кредитору право обратиться непосредственно к поручителю. Но если и подобная мера не принесет желаемых результатов, банку следует искать правду судебным путём.
